Perencanaan keuangan untuk masa pensiun memainkan peran penting dalam menjamin kenyamanan dan stabilitas finansial di masa depan. Diversifikasi investasi menjadi salah satu strategi yang bisa digunakan untuk mencapai tujuan tersebut.
Founder & CEO, Lead Financial Trainer di QM Financial, Ligwina Hananto menjelaskan bahwa kesiapan pensiun tidak hanya bergantung pada dana yang terkumpul. Bagi banyak orang, masa pensiun juga membawa perubahan besar dalam rutinitas, peran, dan rasa tujuan hidup. Tanpa perencanaan yang matang, transisi ini sering kali terasa mengejutkan dan menantang. Oleh karena itu, memahami kebutuhan dan ekspektasi sejak dini menjadi langkah penting agar masa pensiun dapat dijalani sebagai fase kehidupan yang tetap aktif, bermakna, dan produktif.
Ligwina mengamati bahwa banyak orang menunda perencanaan pensiun karena menunggu momen yang dianggap ideal, seperti penghasilan stabil, tanggungan berkurang, atau kondisi ekonomi membaik. Padahal, perencanaan pensiun tidak memerlukan kesempurnaan, melainkan kesinambungan. Mulai dari usia 20-an hingga 40-an, keputusan paling krusial adalah memulai sekarang dengan pendekatan yang relevan terhadap kondisi saat ini agar strategi yang dibangun tetap adaptif dan mampu bertumbuh seiring perubahan fase hidup.
Salah satu strategi praktis yang bisa diterapkan adalah formula pos pengeluaran 10/20/30/40. Dari pendapatan bulanan, idealnya minimal 10% dialokasikan untuk menabung atau investasi, maksimal 20% untuk gaya hidup, maksimal 30% untuk cicilan, dan sisanya 40% untuk kebutuhan rutin sehari-hari.
Head of Investment & Insurance Products, Consumer Banking Group PT Bank DBS Indonesia, Djoko Sulistyo menekankan pentingnya diversifikasi investasi untuk merencanakan masa pensiun. Diversifikasi ini dilakukan untuk mengantisipasi risiko yang timbul jika hanya berinvestasi dalam satu instrumen tertentu dan mengalami kerugian.
Contoh nyata yang disampaikan Djoko adalah ketika seseorang hanya menaruh dana di saham global tahun 2022, yang menyebabkan kerugian hingga hampir 20%. Untuk mengurangi risiko tersebut, Djoko menyarankan strategi portofolio barbel, yaitu berinvestasi di aset yang fokus pada pertumbuhan seperti saham, sekaligus berinvestasi pada aset yang memberikan pendapatan rutin seperti obligasi berdurasi pendek (1 tahun – 3 tahun).
Dalam beberapa kasus, emas juga bisa menjadi opsi yang ditempatkan di tengah-tengah portofolio tersebut. Secara umum, Djoko mengelompokkan instrumen investasi menjadi empat bagian:
-
Reksadana
Investasi ini cocok untuk investor dengan tipe konservatif hingga agresif. Reksadana memungkinkan investor mengakses portofolio yang dikelola oleh para ahli di berbagai kelas aset dan wilayah geografis. Hal ini mengurangi risiko investasi tunggal dan mendorong investasi yang disiplin dari waktu ke waktu. -
Obligasi
Investasi ini menawarkan stabilitas modal dan aliran pendapatan yang dapat diprediksi, menjadikannya ideal untuk investor yang ingin meminimalkan risiko atau mencari inti portofolio. Obligasi juga bisa digunakan dalam perencanaan likuiditas. Investor konservatif hingga moderat bisa memilih instrumen ini. -
Produk Terstruktur
Produk yang dibuat secara khusus, seperti derivatif, termasuk dalam kategori ini. Investasi ini disebut sebagai solusi siap pakai yang terkait dengan aset dasar (misalnya, saham, valuta asing, suku bunga), dengan struktur pembayaran yang disesuaikan. -
Valuta Asing (Valas)
Investasi ini memungkinkan investor mendapatkan keuntungan dari pergerakan mata uang atau mengelola risiko nilai tukar. Dengan deposito valas terstruktur atau strategi nilai tukar yang terkait pasar, pengembalian portofolio bisa ditingkatkan. Valas juga bisa digunakan untuk lindung nilai atas kewajiban dalam mata uang asing.
“Selaraskan produk investasi dengan profil risiko dan tujuan finansial,” pesan Djoko.
Berdasarkan data Badan Pusat Statistik (BPS), pada tahun 2035 lebih dari 14% penduduk diperkirakan berusia di atas 60 tahun, dan angka ini diproyeksikan meningkat menjadi 20% atau sekitar 63 juta jiwa pada tahun 2045. Perubahan ini menunjukkan pergeseran struktur penduduk yang signifikan seiring dengan menyusutnya bonus demografi.
Dalam konteks tersebut, kebutuhan akan ekosistem, kebijakan, dan infrastruktur yang memadai menjadi semakin penting untuk memastikan proses penuaan yang sehat, inklusif, dan tetap produktif. Dengan dukungan yang tepat, kelompok lanjut usia dapat terus berkontribusi secara optimal dalam kehidupan sosial dan ekonomi.
